マイホームを購入するには、年収の何倍もの資金が必要です。家賃の安い社宅や、公営住宅に住んでいる間にコツコツお金を貯めて、頭金で購入する人もいますが、ある程度の自己資金が貯まったところで、住宅ローンを組み購入するのが一般的です。
住宅ローンには、公的ローンと民間ローンがあります。公的ローンの代表格が、住宅金融公庫の融資｢公庫ローン｣と、年金資金運用基金などの｢年金住宅ローン｣、雇用・能力開発機構などの｢財形住宅ローン｣｢自治体ローン｣、住宅・都市整備公団（UR）の｢公団ローン｣があります。（但し、公団ローンは、住宅・都市整備公団（UR）の分譲住宅を割賦払いで購入する場合のみ利用できる公的ローンです。）
一方、民間ローンには、銀行、生命保険会社、労働金庫（ろうきん）などの住宅ローンがあり、企業によっては、福利厚生で社員向けに有利なローンも設けています。但し、金利の種類や返済期間、融資限定額、借りる人の年齢制限、購入する住宅の条件などは、ローンによってさまざまです。また、住宅金融公庫や年金の融資は、2006年度に廃止の予定です。
公的ローンには、固定金利型が多く、借り入れ時の金利が返済終了まで変わりません。（但し、財形住宅ローンは、5年間固定金利制の変動金利型になります。）公庫は、11年目から適用金利が上がる段階金利制を採用しています。これは、適用金利が購入時に決定しているもので、この先10年、20年と返済を続けていくうちに頻繁に金利が上昇して、返済額がどんどん増えるなどの心配がありません。最近は、民間でも長期固定金利のローンが出てきました。また、最近では、民間で住宅金融公庫方式を採用した長期固定金利のローンがでてきました。但し、購入する物件や住んでいる地域によってこうした長期固定金利のローンが利用できない場合もあります。そういう人におすすめなのが、固定金利選択型のローンです。これは、固定金利型と変動金利型を合わせたタイプで、当初3年もしくは5年間の一定期間は固定金利、その後は改めて金利を見直す仕組みです。自分のライフプランに合わせ、金利動向を見ながら固定金利、変動金利の切り替えができます。但し、金融機関によっては、一度、変動金利型を選択したら二度と固定金利型に変更できないローンもありますので、事前に調べておく必要があります。住宅購入の際、ローンの組み合わせを不動産業者にプランニングしていただくのが一般的ですが、不必要に提携ローンを組み入れられる場合がありますので、同時に複数の試算サービスを利用し、比較検討することをおすすめします。試算サービスは、銀行のローン相談窓口の他に、住宅金融公庫や銀行のホームページ、雑誌『日経マネー』のホームページなどパソコンでも気軽に計算できます。
さて、利用するローンが決まってから気をつけることは、返済期間と返済方法の選択です。返済期間の設定は、月々返済できる額面から割り出すと良いです。早く返済を終えたいと無理なプランを立てると、急な出費が重なった時、支払いが困難になる恐れがあります。月々かかる管理費や修繕積立金、固定資産税の出費もふまえた上で返済金額、返済期間をはじきだしましょう。目安として、年間の返済額を年収の20％より少なめに設定すると家計がラクです。逆に30％超に設定してしまう危険です。月々の返済額を低めに設定して、家計の貯蓄分でどんどん繰り上げて返済していく方が、気分的にラクです。
返済方法は、基本的に元利金等返済と元金均等返済の2種類です。元利金等返済とは、元金（借入金）と利息を含めた毎月の返済額の合計金額が、返済期間中一定になるような仕組みで、一方、元金均等返済は、元金を返済期間で均等に割り、それに利息を加えて返済していく方式です。元金が減っていけば利息も減っていくので、毎月の負担は、次第に軽くなっていきます。返済のし易さでは元利均等返済がラクですが、返済総額は元金均等返済の方が安く済みます。